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要做普惠金融，必須找到低成本、可持續的模式。就目前來看，傳統金融機構踐行普惠金融急需解決的就是變動成本高、信用風險高的問題，而科技公司正好可以助力金融機構改變自己的成本結構、並通過貸前、貸後管理降低信用風險，優化服務能力。下面，介紹一下京東金融是如何去做普惠金融，以及如何為金融機構提供助力的。
第一個，批量獲客方面。例如，面向個人的消費金融，京東金融基於京東數億用戶的基礎以及電商交易場景，2014年推出瞭業內首款互聯網消費金融產品“白條”。這幾年來，我們基於對原有場景的深耕以及外部場景的擴展，為很多的90後提供瞭人生第一筆授信，切入瞭傳統金融不便觸及或者觸達成本較高的弱信用人群或較低收入群體，幫助瞭他們發掘和變現瞭信用價值。
第二個，在風控方面。不管是剛才提到的白條，還是京東金融最早做的供應鏈金融，都是在依據大數據和人工智能等新技術在做風控，沒有一個人工信貸審批員。當我們的智能風控體系建立起來之後，幾乎就不再產生變動成本，為1個人放款和為1億人放款，除瞭帶寬成本外，我們的成本幾乎沒有增加。所以，即使用戶1次隻借100塊錢，我同樣可以借給他。並且，我們的產品幾乎都是按天計息，隨借隨還。
第三個，在流程運營方面，拿我們的農村金融的養殖貸來說。首先我們基於對行業的深刻理解構建風控模型，通過對養殖結果的收益測算而為農戶提供授信。授信之後，並非不管瞭，而是繼續做養殖過程的全流程貸後管理，幫助農戶做養殖管理。包括為養殖戶提供免費的雲端的養殖管理系統、監控系統、物流管理系統等等，幫助養殖戶建立一套集物流管理、信息流管理和資金流管理於一體的現代化農業養殖管理體系，實現養殖技術的升級，促進養殖的集約化、規模化。
由此可見，不管是哪一個環節，科技實際上都是實現普惠金融的重要手段，但科技公司本身做金融服務是難以滿足普惠金融的需求的。實現普惠金融，傳統金融機構的力量不可或缺，他們應該是推動普惠金融的主力。
從普惠金融延展到所有的金融服務，邏輯是一致的。放眼全球個人信貸利率，傳統金融擁抱新興科技，利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成為一股不可逆轉的潮流。美國、歐洲，高盛、摩根斯坦利、瑞銀等傳統老牌金融機構無不在將科技視為參與全球競爭的核心能力。科技能夠為傳統金融帶來的賦能，並非隻是流量、渠道等淺層次的東西，而是真正能對其核心業務進行重塑。在這個大的時代潮流下，中國的金融機構完全可以在做好普惠金融的同時實現模式的迭代，也完全可以借助科技的力量重塑在世界金融體系中的地位格局。
原文鏈接：http://fushun.nen.com.cn/system/2017/09/11/020078020.shtml
[責編:謝貴星]
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